Las lagunas de cotización: el detalle que podría afectar a tu pensión sin que lo sepas

Sevilla/La jubilación es un tema que preocupa a todos los trabajadores. Tener claro cómo se calcula la pensión es necesario para evitarnos sorpresas desagradables en el futuro pero hay un factor del que no siempre somos conscientes y que puede tener un impacto importante en el cálculo de nuestra pensión: las lagunas de cotización. Veamos qué son, cómo afectan y qué se puede hacer para mitigarlas.

¿Qué son las lagunas de cotización?

Las lagunas de cotización son periodos de tiempo durante los cuales no se ha cotizado a la Seguridad Social, ya sea porque el trabajador estuvo desempleado, trabajando de manera irregular o fuera del sistema de cotización. Aunque no parezcan significativas en un principio, pueden tener un impacto directo en el cálculo de la base reguladora, que es el promedio de las bases de cotización de los años previos a la jubilación y que determina la cuantía de la pensión.

La base reguladora se calcula tomando un promedio de las bases de cotización de los últimos años trabajados, actualizadas según el IPC. Dependiendo de la normativa vigente, este período de cálculo ha ido ampliándose con el tiempo. Hasta 2013, se calculaba con las bases de los últimos 15 años. En 2025, el cálculo se realiza sobre los últimos 25 años cotizados, lo que incluye un período más largo y, en consecuencia, más propenso a incluir lagunas de cotización.

Si durante este período no has cotizado, dichas lagunas se rellenarán con bases de cotización ficticias, pero estas son significativamente menores que las reales. En el caso de los trabajadores por cuenta ajena, la Seguridad Social establece unas normas específicas para mitigar los efectos negativos de las lagunas de cotización.

Las primeras 48 mensualidades sin cotización se integran con la base mínima de cotización existente en ese momento. A partir de la 49ª mensualidad, se rellenan con el 50 % de la base mínima. Esto significa que, aunque la Seguridad Social cubre parcialmente los periodos sin cotización, la pensión se verá afectada si el trabajador había estado cotizando previamente con bases altas, ya que la media global bajará considerablemente.

¿Qué pasa con los trabajadores autónomos?

Los autónomos están en una situación particularmente vulnerable respecto a las lagunas de cotización. En el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA), las lagunas no se integran con bases mínimas, sino que se computan como cero, lo que reduce drásticamente la base reguladora y, por ende, la pensión final.

Este vacío normativo representa un problema importante para los autónomos, quienes deben ser aún más conscientes de los riesgos y planificar cuidadosamente su cotización.

¿Cómo pueden evitarse las lagunas de cotización?

Para proteger tu pensión y evitar el impacto de las lagunas, puedes suscribir un convenio especial con la Seguridad Social, lo que permitirá a los trabajadores que hayan interrumpido su actividad laboral seguir cotizando por su cuenta. De este modo, aseguran una base de cotización más elevada y un mejor cálculo de la pensión futura. Si tienes la posibilidad, trata de minimizar los periodos sin cotizar, especialmente en los años cercanos a la jubilación.

Los trabajadores, especialmente autónomos, pueden complementar su cotización mediante planes de pensiones privados o productos de ahorro que aseguren una estabilidad económica en el futuro.

Aunque las reglas de integración ayudan a reducir el impacto negativo de las lagunas, pueden disminuir la cuantía de la pensión. Esto es más pronunciado en quienes han cotizado con bases altas, ya que la inclusión de bases mínimas (o nulas, en el caso de autónomos) afecta directamente al promedio.

Por ejemplo, si un trabajador tenía una base de cotización alta (por ejemplo, 2.500 euros) y acumula 2 años sin cotizar, esas mensualidades rellenadas con la base mínima (en torno a 1.050 euros en 2025) reducirán significativamente su base reguladora.