Cuánto deberías aportar al plan de pensiones según tu edad

Vivimos tiempos de incertidumbre en muchos sentidos. Incertidumbre sanitaria, incertidumbre económica, incertidumbre laboral. Las pensiones, piedra fundacional del sistema español desde 1908, cuando se creó el Instituto Nacional de Previsión para financiar el retiro de los trabajadores, también están siendo objeto de debate por su difícil mantenimiento. A estas alturas de la película, con los datos del paro por las nubes y el nivel de los salarios casi 500 euros por debajo de la media europea, a pocos se le escapa que la jubilación del futuro necesitará de un plan B. ¿Cuál será la subida de las pensiones en 2022? Los expertos ofrecen una mirada preocupante al estado de la jubilación en 2021 y nos explican cuánto deberíamos aportar al plan de pensiones en función de nuestra edad.

No existe una receta para el éxito en lo que respecta a la planificación de la jubilación. Cada plan es único, depende de nuestro estilo de vida, pero aún así sí existen algunas pautas generales. Pautas que en estos momentos, con la situación del mercado laboral y el precio de la vivienda, fundamentalmente, se hacen muy difícil de cumplir, pero que se mantienen dentro de las normas que marca la teoría ideal de una vida ideal en la que se cumplen todas las situaciones necesarias para ello.

A los 20: empezamos a llenar la hucha

El mejor momento para comenzar a ahorrar para la jubilación es cuando comenzamos a ganar dinero. La cantidad que debemos ahorrar dependerá del tipo de vida que deseemos llevar más adelante. Desde el minuto 1 debemos plantearnos objetivos para décadas sucesivas. A los 20, cuando comenzamos nuestra carrera y ganamos dinero de verdad por primera vez, nuestros gastos cambian. Después de vivir con mamá y papá o en un colegio mayor universitario, podemos sacar las alas y empezar a volar en solitario, comprando o alquilando algo. A lo mejor nos sobra algo de dinero de nuestros primeras nóminas, incluso después de hacer un viaje de fin de semana cada mes con nuestros amigos. Pero ¡ojo! Antes de firmar el contrato de ese alquiler o reservar un hotel para esa escapada, lo primero es empezar llenar la hucha de nuestra futura pensión.

A los 30 años: un ahorro del doble de nuestro salario

A los 30 años deberíamos haber ahorrado una cantidad equivalente a nuestro salario anual para la jubilación. Si nuestro salario es de 24.000 euros, deberíamos haber ahorrado 24.000 euros. ¿Cómo lo conseguimos? "Ahorrando un 20% al año durante el primer lustro". La problemática es que actualmente pocos son los que han conseguido trabajar cobrando ese salario en la década de los 20 años (ya es difícil simplemente acceder a un puesto de trabajo) y ahorrar un 20% con los precios que se manejan en el mercado, especialmente el de la vivienda.

A los 30 este plan de jubilación se suele encontrar también con un freno extra. Se trata del hecho de que muchos jóvenes odian estar endeudados y se esfuerzan por pagar sus deudas lo más rápido posible, algo admirable pero que a veces simplemente no tiene sentido porque se debe priorizar el ahorro para el futuro. Expertos como Warren Buffett consideran que cualquier deuda con una tasa de interés por debajo del 7% es una buena deuda y prioriza ahorrar algo de su dinero antes de pagar agresivamente esa deuda.

A los 40 años: aportar 6.000 euros al año a nuestro plan

A los 40 años se recomienda tener ahorrado tres veces nuestro salario anual para la jubilación. Si no tiene una estrategia de ahorros para la jubilación como parte de su plan financiero general en este momento, no podemos demorarlo más.

El error más común que nos encontramos en este momento es aumentar nuestros gastos conforme aumenta nuestro salario, aunque por desgracia eso es algo que tampoco suele producirse con mucha asiduidad porque aquí en España los sueldos suelen estar congelados o subir mínimamente con el paso de los años, incluso a menor precio que lo hacen los suministros o la cesta de la compra. Ni casa nueva más grande, ni coche más potente ni capacidad de ahorro.

La teoría marca que debemos seguir viviendo el mismo estilo de vida que antes de mejorar su sueldo. Los expertos recomiendan que en caso de tener un aumento de 6.000 euros al año en nuestro sueldo (de 24.000 a 30.000 euros), usar esos 6.000 euros en una cuenta de inversión para crecer a una tasa del 10% y acumular ese dinero en 30 años. Una quimera en estos momentos.

A los 50 años: aportar 7.000 euros por persona para el futuro

A los 50 años, con los niños ya en proceso de independizarse tras sufrir los gastos en formación y estudios, algo que tampoco suele ser común en la época que nos está tocando vivir por las tardías posibilidades de emancipación de los hogares, lo recomendable es haber ahorrado cinco veces nuestras ganancias anuales. Los expertos recomiendan en este momento en lugar de pagar altas tarifas por sus inversiones, considerar usar un producto de inversión activo que permita comprar y vender inversiones por nuestra cuenta sin pagar comisiones o un producto de inversión automático que invierta nuestro dinero sin cobrar tarifas de asesoría. Unos 7.000 euros. Esa es una cifra por persona, por lo que las parejas pueden duplicar la contribución.

A los 60 años: pagar la deuda pendiente

Por último, al llegar a los 60 años, cerca de la edad de jubilación (aunque ahora ya se habla de llegar hasta los 75 años), la recomendación es haber ahorrado siete veces nuestras ganancias anuales para la jubilación. Este es el momento de hacer un esfuerzo para pagar las deudas que tengamos pendientes para evitar que consuman nuestros ahorros para la jubilación más adelante.